├Än 2021, grupul Banca Transilvania a cump─ârat Idea Bank, iar planurile au vizat ca organiza╚Ťia s─â r─âm├ón─â o entitate distinct─â, independent─â ╚Öi s─â dezvolte o platform─â de banc─â digital─â, s─â fie transformat─â ulterior ├«ntr-un neo-banc─â.

Gabriela Nistor, Director General al Idea Bank, a fost în studioul Future Banking pentru a discuta despre planurile noi bănci digitale.

Pentru a ajunge la scopul propus, prima neo-banc─â 100% rom├óneasc─â, ÔÇ×prima etap─â a fost construirea unei strategii la nivel mai general, fiind creat─â o echip─â mixt─â at├ót din Idea Bank, c├ót ╚Öi din Banca Transilvania, care a ├«nceput evalueze anumite solu╚Ťii care se aflau ├«n pia╚Ť─â pentru a vedea ce vrem s─â construim acolo ╚Öi dac─â e mai bine s─â cump─âr─âm, s─â construim, s─â mergem pe solu╚Ťii de platform─â as a service.ÔÇŁ

Procesul a durat până la jumătatea anului trecut, când s-a alăturat Gabriela echipei Idea Bank, chiar în momentul unei revizii generale a strategiei de business. Tot acest demers a durat până la finalul anului trecut când s-a ajuns la o claritate a ceea ce urmează.

De la ├«nceputul acestui an, s-a trecut la faza de descoperire a solu╚Ťiei, la fezabilitatea lui ╚Öi a ├«nceput procesul de implementare.

Banca este ├«n plin─â etap─â de ob╚Ťinere de avize, autoriz─âri, certific─âri pentru c─â o s─â aib─â servicii externalizate pentru care s-a la Banca Na╚Ťional─â a Rom├óniei, dar ╚Öi la Agen╚Ťia pentru Digitalizarea Rom├óniei.

Gabriela spune c─â acum se finalizeaz─â solu╚Ťiile tehnice, urm├ónd ca la ├«nceputul anului viitor s─â fie gata noua banc─â digital─â.

ÔÇ×Avem de lucru la lansarea noului nume a b─âncii. Consider─âm c─â este necesar─â o repozi╚Ťionare pe partea aceasta. ├Än paralel, tot anul acesta, am continuat s─â m─ârim echipa, mai ales pe competen╚Ťele ╚Öi capacit─â╚Ťile de care avem nevoie ├«n proiectul nou, mergem mult pe zona de tehnologie, pe zona de customer support.ÔÇŁ

De ce o neo-banc─â?

Neo-b─âncile sunt acele entit─â╚Ťi care au ╚Öi licen╚Ť─â bancar─â, care ├«ntrunesc ╚Öi acele tr─âs─âturi din zona de fintech, adic─â platform─â tehnologic─â complet nou─â, spre deosebire de sistemele legacy ale b─âncilor tradi╚Ťionale. Totul se ├«nt├ómpl─â online sau mai mult mobile, f─âr─â prezen╚Ť─â fizic─â. Exist─â o aten╚Ťie foarte mare pe fluxurile ╚Öi pe experien╚Ťele oferite clien╚Ťilor ├«n aplica╚Ťie.

Spre deosebire, Gabriela spune c─â fintech-urile, care nu au o licen╚Ť─â banc─â de obicei, sunt ni╚Öate pe rezolvarea unor probleme punctuale ale clien╚Ťilor.  

Chiar dac─â o neo-banc─â poate p─ârea ceva abstract, ea este ceva real, doar c─â nu are re╚Ťea fizic─â. Cele foarte serioase, a╚Öa cum este noua entitate dezvoltat─â de grupul Banca Transilvania are licen╚Ť─â bancar─â, se supune tuturor reglement─ârilor. ÔÇ×At├óta timp c├ót e╚Öti banc─â, lucrezi cu riscuri ╚Öi este ├«n nevoie s─â oferi oamenilor ├«ncrederea c─â oferi solu╚Ťii sigure, procese bune, simple.ÔÇŁ

Provocarea este cu at├ót mai mare, dar ╚Öi alte grupuri bancare din lume au decis s─â-╚Öi lanseze un bra╚Ť digital, o neo-banc─â.

ÔÇ×Po╚Ťi s─â adresezi u╚Öor, sau mai u╚Öor, fie geografii diverse, alte geografii, fie alte segmente de pia╚Ť─â. Banca Transilvania este un grup financiar foarte solid, cea mai mare banc─â, face pa╚Öi foarte mari ├«n direc╚Ťia digitaliz─ârii. Cu toate astea sunt segmente de clien╚Ťi sau de pia╚Ť─â care percep ├«nc─â Banca Transilvania ca o banc─â mai tradi╚Ťional─â. Exist─â aceast─â abordare ├«n business, prin care lansezi un speed boat care s─â aib─â o vitez─â mai mare.ÔÇŁ

╚śi pentru c─â competi╚Ťia nu a stricat nim─ânui, noua entitate se arunc─â cu capul ├«nainte ├«n peisajul bancar local, iar lansarea este programat─â ├«n trimestrul I al lui 2024.

╚śi apare ├«ntrebarea ce aduce diferit noua entitate? ÔÇ×Pur tehnic, la nicio neo-banc─â sau la nicio platform─â digital─â nu vezi alte produse ca cele ╚Ötiute, conturi, carduri, credite. Diferen╚Ťa vine din felul ├«n care faci propunerea, din experien╚Ťa clien╚Ťilor, construc╚Ťia campaniilor, modul ├«n pui laolalt─â anumite produse sau oferte.ÔÇŁ

Clien╚Ťii, pe primul loc

Gabriela Nistor spune c─â echipa sa a fost foarte atent─â la toate aspectele legate de experien╚Ťa utilizatorilor.

ÔÇ×Fiind o banc─â digital─â, e clar c─â una din competen╚Ťele noastre trebuie s─â fie exact ├«n zona tehnologic─â. Trebuie s─â ne distingem acolo ╚Öi trebuie s─â fim cei mai buni. Este unul dintre motivele pentru care toat─â platforma pe care o vede clientul este construit─â pentru noi la momentul acesta ╚Öi de noi, ├«ncep├ónd cu acest moment ╚Öi ├«n continuare. Avem echipe specializate care s─â construiasc─â aceste journey-uri, toat─â interfa╚Ťa cu clientul, ca s─â ne putem mi╚Öca repede, s─â fim agili, s─â putem construi repede. Cred c─â o s─â ne distingem pe partea aceasta ╚Öi cred c─â o s─â fie experien╚Ťe foarte bune.ÔÇŁ

Un alt aspect la care se lucrează foarte mult este partea de suport, atunci când utilizatorii simt nevoia să sune undeva și să vorbească cu o persoană, nu cu un robot.

ÔÇ×Am acordat foarte mult─â aten╚Ťie aici, aici construim foarte atent partea aceasta de suport, ├«n care oamenii se simt─â c─â au cu adev─ârat sprijin c├ónd au nevoie. Am observat, la ales la fintech-uri, o lips─â de aten╚Ťie pe partea aceasta.ÔÇŁ

La ├«nceput, utilizatorii noi entit─â╚Ťi bancare digitale sunt cei din Rom├ónia, tineri profesioni╚Öti, p├ón─â ├«n 45 de ani, obi╚Önui╚Ťi cu tehnologia, din urbanul mare ╚Öi mediu ╚Öi care percep alte b─ânci ca tradi╚Ťionale. Ulterior, aten╚Ťia se va ├«ndrepta spre freelanceri, companii mici.

Tehnologia unei neo-b─ânci

Pentru a crea o banc─â digital─â 100%, tot ceea ce ├«nseamn─â tehnologie este nou. Partea de front office este construit─â de la 0 de echipa organiza╚Ťiei, iar platforma de core banking a fost g├óndit─â ├«mpreun─â cu un partener ╚Öi va func╚Ťiona ca software as a service, ÔÇ×o platform─â complet nou─â, cu tehnologii noi, ├«n cloud, ceea ce ├«nseamn─â scalabilitate mare, vitez─â mare, atunci c├ónd ai nevoie.ÔÇŁ

Strategia de business a fost realizat─â integral aici, cu ajutorul unor consultan╚Ťi care au adus studii, modele din pia╚Ť─â, benchmark-uri, pentru c─â o neo-banc─â complet rom├óneasc─â este o premier─â absolut─â. Construc╚Ťia a ├«nsemnat ╚Öi g─âsirea partenerilor potrivi╚Ťi ╚Öi integrarea lor ├«n sistemele b─âncii.

ÔÇ×Cred c─â este foarte important, ca ├«n orice strategie, c├ónd ├«╚Ťi construie╚Öti ceva, s─â-╚Ťi fie foarte clar ce capabilit─â╚Ťi ai, ce capabilit─â╚Ťi ╚Ötii c─â trebuie s─â aduci, ca s─â ajungi unde vrei s─â ajungi ╚Öi s─â te duci la cei mai buni, ca s─â p─âstrezi balan╚Ťa.ÔÇŁ

Planul de business, realizat pe cinci ani, este construit astfel ├«nc├ót investi╚Ťia s─â ajung─â la breakeven ├«n cel de-al patrulea an de func╚Ťionare. Iar aceast─â construc╚Ťia a fost bazat─â pe alte modele din pia╚Ť─â, care a crescut foarte mult ├«n ultimii ani.

├Än perioada 2019-2020, s-au deschis 100 de asemenea b─ânci la nivel mondial, ceea ce a condus, ├«n 2022, la un total de 400 de neo-b─ânci ╚Öi 1 miliard de conturi de clien╚Ťi deschise. Gabriela Nistor a mai precizat c─â doar 5% din aceste b─ânci au devenit profitabile, pentru c─â foarte multe ╚Öi-au construit strategiile doar pe pl─â╚Ťi ╚Öi pe veniturile bazate pe taxele din carduri, ceea nu a fost sustenabil.

Echip─â

Dezvoltarea acestei noi entit─â╚Ťi a ├«nsemnat o provocare pe toate planurile, inclusiv cel al recrut─ârii talentelor. Mentalitatea echipei se bazeaz─â pe agilitate, pe structur─â, pe rapiditate ╚Öi pe schimbare.

Provocator a fost ╚Öi pentru Gabriela, care a fost de la bun ├«nceput, ├«n cei 30 de ani de experien╚Ť─â, un pionier ├«n diverse proiecte ├«n Banca Transilvania, cum ar fi lansarea cardurilor, al call center-ului. ÔÇ×Am sim╚Ťit c─â nu pot lipsi de la un a╚Öa proiect unic, prima banc─â digital─â construit─â ├«n Rom├ónia.ÔÇŁ

La fel s-a sudat nucleul echipei de speciali╚Öti, oameni care au fost ├«n fosta Idea Bank, oameni noi, to╚Ťi lucreaz─â ├«mpreun─â acum pentru noua entitate digital─â, care caut─â ╚Öi g─âsesc solu╚Ťii, r─âspund provoc─ârilor.

Provocări și viitor

Prima mare provocare este cea legată de modul în care sunt percepute neo-băncile. Impersonal, lipsă de încredere sunt doar câteva dintre atributele cu care oamenii ar putea asocia un asemenea proiect, însă pentru noua bancă afilierea la grupul Banca Transilvania atenuează aceste impresii.

În rest, s-a încercat să se găsească echilibrul între expertiza tehnologică și cea de business, între alegerea unui model sustenabil în timp, care să dea rezultate. De fapt, echilibrul a fost un atribut care a fost prezent pe tot parcursul proiectului.

ÔÇ×Piatra de ├«ncercare va fi atunci c├ónd clien╚Ťii vor afla prima dat─â ╚Öi vor decide dac─â descarc─â sau nu descarc─â aplica╚Ťia, dac─â o folosesc sau nu o folosesc. Cu adev─ârat aceasta va fi provocarea.ÔÇŁ

Viitorul sun─â digital, astfel c─â banca este preg─âtit─â de lansare ├«n primul trimestru al lui 2024, are strategia pus─â pe punct pe urm─âtorii ani ╚Öi au fost alese ╚Öi mai multe rute de dezvoltare, ├«n func╚Ťie de evolu╚Ťiile ulterioare.

ÔÇ×├Än urm─âtorii trei ani, ne vom extinde paleta de servicii ╚Öi ├«n zona de credite, unde nu vom fi din prima zi, ╚Öi ├«n zona de freelanceri ╚Öi de companii mici, ca s─â venim cu solu╚Ťii diverse. Dup─â care ar trebui s─â adres─âm u╚Öor, u╚Öor ╚Öi alte geografii. O s─â vedem sub ce form─â, c├ónd spun geografii sau segmente din alte geografii sau segmente care s-au dus ├«n alte geografii, trebuie s─â ne extindem. Dar, cum am spus mai devreme, trebuie s─â dovedim mai ├«nt├ói c─â avem succes acas─â.ÔÇŁ

Foto: Sorin Mois─â