Traian Baicu, Credex: 78% din aplicațiile pentru credit vin exclusiv din canalele online

Credex este o instituție financiară nebancară (IFN) ce oferă servicii de creditare, credite de nevoi personale și credite de consum (achiziție de bunuri în rate de la comercianții parteneri). Se pot accesa sume până la 50.000 lei, cu o perioadă de rambursare între 6 și 59 luni (5 ani).

În cazul finanțărilor prin Credex, clienții nu trebuie să dețină un card de cumpărături și nici să aplice sau să dețină un card de credit, pentru că sumele aprobate pentru creditele de nevoi personale sunt transferate direct în contul bancar al clientului.

Compania trece printr-un proces de transformare digitală, care a permis dezvoltarea unor produse noi și un flux rapid de decizie. Traian Baicu, Director General Credex IFN, a explicat, într-un interviu exclusiv Future Banking, care sunt obiectivele și strategia organizației.

Cum a fost anul trecut pentru Credex?

2021 a fost unul foarte bun pentru Credex și, din punct de vedere rezultate, cel mai bun de la înființarea Credex, din 2018. Am finanțat credite de consum de peste 150 milioane de lei, cu 50% mai mult față de anul anterior.

De asemenea, 2021 a fost și anul cu cele mai mari investiții în procesele noastre de transformare digitală, în eficientizarea și digitalizarea fluxului de creditare, iar acest lucru s-a observat în rezultate. Am lansat Aplicația Mobilă Credex, care folosește tehnologia de autentificare biometrică, am implementat semnăturile digitale pentru contractele online de credit și am încheiat câteva parteneriate importante. Pentru Credex încă mai este loc de dezvoltare, nu ne oprim aici.

Recent ați lansat un credit de nevoi personale de până la 10.000 de lei, care poate fi accesat în magazinele Altex sau online. Despre ce este vorba?

Credem că unirea forțelor cu parteneri strategici ne aduce mai multe rezultate. Avem acest parteneriat cu Altex, creditul de nevoi personale „Bani Gheață”, prin care clienții care aplică pot lua până la 10.000 lei cash, cu zero costuri dacă rambursează suma împrumutată în 30 de zile. Ce depășește această perioadă, dobânda pornește de la 9,99% pe lună. Acest tip de credit îl oferim în toată rețeaua lor de magazine, dar și online, pe site-ul Altex. Acest produs financiar a fost gândit pentru situații neprevăzute sau urgente și nu este condiționat de vreo comandă trecută sau viitoare la Altex.

Procesul de aprobare este unul extrem de rapid, de maximum 30 de minute. Cei care aplică direct în magazin, pot pleca acasă cu banii, începând de la 1.000 lei și până în limita a 10.000 lei, bani ce îi primesc direct din casieriile Altex. Se aplică pentru credit la biroul dedicat din Altex, iar documentele se semnează tot în magazin. Pentru aplicațiile online, banii se transferă într-un cont al clientului. Limita maximă aprobată în cazul acestui credit nu depășește 20.000 lei.

Ce alte soluții financiare propuneți clienților?

O altă soluție financiară pe care o oferim clienților este creditul de nevoi personale direct din site-ul nostru sau aplicația mobilă, în care se pot accesa suma mai mari, de până la 50.000 lei, cu dobânzi ce pornesc de la 9,99% pe lună. Apoi, clienții mai pot aplica pentru credite de consum, în care finanțăm achiziția de produse de la parteneri cu sume ce pornesc de la 500 lei. Cu partenerii derulăm frecvent campanii, precum dobândă 1% pe lună sau dobândă 0% în magazinele Mobexpert. Și nu în ultimul rând, mai avem credite pentru persoane juridice. 

Cum funcționează aceste credite pentru persoanele juridice?

Acest serviciu financiar a fost lansat la finalul anului trecut. Oferim companiilor mici și mijlocii CredExpress Invest – credit pentru achiziția de bunuri în rate de la comercianții parteneri, cu finanțare de până la 500.000 lei. Pot fi echipamente electro-IT, mobilier, electrocasnice ș.a.m.d.

Companiile interesate pot verifica pe site-ul nostru, în simulatorul de credit, suma orientativă pe care o pot obține pentru achiziția de echipamente în rate de la parteneri, apoi își aleg produsele dorite din magazinul partener, solicită o factură proformă pentru acestea și completează online formularul de solicitare a finanțării.

Sunt puțini retaileri care facilitează plata în rate pentru companii și am văzut aici o oportunitate de dezvoltare. Estimăm că aproximativ 20% din valoarea totală a creditelor, pe care le vom acorda în anul 2022, vor merge către IMM-uri.

Astfel de credite sunt benefice pentru companii dacă au în plan modernizarea afacerii lor și nu vor să afecteze cash flow-ul, blocând o sumă mare de bani în anumite echipamente. Sau mai sunt companiile care aplică pentru fonduri europene, au nevoie de investiții și se bazează pe banii pe care îi vor recupera ulterior.

Câtă tracțiune mai au aceste credite de nevoi personale?

În general, creditele de nevoi personale sunt în creștere în această perioadă. Pentru că oamenii își doresc revenirea la normalitate, au planuri, investesc, se dezvoltă sau pur și simplu apar cheltuieli pe care nu le-au anticipat în bugetul lor. Iar în contextul actual, cu scumpiri mari, creditarea pe termen scurt și mediu este o opțiune. Apoi devine și mai atractiv când știi că poți beneficia de banii de care ai nevoie și să îi returnezi la salariu fără niciun cost în plus, dacă nu se depășește perioada de grație de 30 de zile.

De ce este gen de creditare este mai atractivă pentru clienți?

Clienții prețuiesc foarte mult serviciile prin care economisesc timp. Nu discutăm aici de credite pe termen lung și de finanțări mari, acolo comportamentul este diferit și clienții cântăresc mult mai mult o decizie, compară, caută în mai multe părți varianta potrivită.

Aș puncta în cazul IFN-urilor și fintech-urilor două tipologii de clienți: cei care vor să aibă o perioadă de creditare cât mai scurtă de timp și cei care aleg o perioadă mai lungă astfel încât rata lunară să nu fie un „disconfort”, iar suma să poată fie acoperită cu ușurință.

Acest tip de credite rapide, de accesare sume medii și mici răspund unor nevoi imediate și situațiilor neprevăzute. Suntem în general adepții unei creditări responsabile, recomandăm clienților să nu se împrumute mai mult decât pot rambursa.

Cât de mult a contat în ultimii ani transformarea digitală a Credex?

Nu am fi ajuns aici dacă nu am fi investit în digitalizare și tehnologie. Soluțiile digitale sunt pentru noi o prioritate și punctul central în strategia companiei, atât din punct de vedere al eficientizării activității noastre, cât și al serviciilor noi pe care le oferim clienților.

În acest moment, din datele pe care le avem din 2022, 78% dintre aplicațiile pentru credit vin exclusiv din canalele online. Restul vin din magazinele fizice partenere.

Ce a presupus pentru voi această transformare?

Am dezvoltat propria platformă online care ne permite acordarea de credite, în mediul online, am implementat semnătura electronică pentru contractele de credit și am lansat aplicația mobilă ce folosește tehnologia de autentificare biometrică.

În cadrul aplicației, clienții își pot gestiona creditele în derulare sau pot aplica pentru noi servicii financiare. Oferim instrumente de plată și de informare cu privire la plățile efectuate de către clienți, soldul creditului, inclusiv solicitări de rambursare anticipată totală/parțială.

Soluțiile digitale reduc semnificativ costurile operaționale, comparativ cu mediul tradițional, de aceea vom continua să investim în digitalizarea proceselor și a produselor financiare. În completarea componentei digitale, oferim suport clienților telefonic, prin intermediul consultanților noștri, sau fizic la birourile dedicate din magazinele partenere.

Pentru că vorbim de competiție, care este valoarea adăugată propusă de voi și cu ce vă diferențiați de alți jucători?

Avem un grad de digitalizare ridicat, de la semnarea electronică a documentelor până la fluxul 100% digital. Timpul de răspuns pentru aplicațiile de credit este foarte mic, de câteva minute, atât în online, cât și în offline.

Avem o gamă variată de produse financiare atât din punct de vedere al costurilor, cât și din punct de vedere al gradului de acceptare, care acoperă categorii diferite de clienți, de la cei care prezintă un risc mai mic și până la cei care ar putea prezenta unul mai ridicat.

Apoi, suntem prezenți online dar și offline. Este un avantaj pentru noi că suntem prezenți la punctele de vânzare unde sunt clienți interesați de achiziția de produse, în rate, prin credit.

În plus, parteneriatele cu diverși retaileri cheie sunt încă un element care ne diferențiază de alte IFN-uri. Anul trecut am început să ne extindem colaborările cu partenerii comerciali și am început să oferim chiar și dobândă 0% clienților, lucru poate neobișnuit când ne referim la un IFN. Ne-am dat seama că trebuie să facem lucrurile diferit.

Cum credeți că va schimba transformarea digitală diferitele industrii?

Este clar că trecem într-o nouă etapă, care va fi noul mod în care vom face lucrurile. Cred că și competențele digitale ale oamenilor vor crește, chiar și pentru segmente de populație care până acum erau obișnuiți doar cu modul tradițional. Cred că cei care au opus rezistență până acum digitalizării își vor da seama că nu este un alt mod.

Tehnologia devine sofisticată și complexă, dar în sensul în care ea devine accesibilă oamenilor, mai simplă și mai ușor de înțeles. Oamenii au înțeles avantajele tehnologiei și încep să o adopte în viața lor într-un mod firesc. Digitalizarea aduce oportunități importante. Tehnologia financiară influențează incluziunea financiară și educarea oamenilor în acest sens.

Clienții vor rapiditate și claritate, informații ușor de înțeles pentru toată lumea. Instituțiile financiare și cele bancare au înțeles că trebuie să coboare de pe piedestal, să iasă din termenii rigizi bancari și să vorbească cu clientul pe limba lui.

Care sunt provocările pe care le aveți, având în vedere și contextul dificil în care ne aflăm?

În astfel de momente dificile, oamenii reconsideră proiectele și investițiile pe care le au pentru viitor. Cele mai afectate, în contextul actual, sunt creditele ipotecare și, în general, investițiile pe termen lung. Noi nu oferim momentan credite ipotecare, așa că impactul în ceea ce privește portofoliul nostru nu credem că va fi semnificativ.

Provocarea noastră principală o reprezintă actualizarea permanentă a produselor și proceselor de creditare, astfel încât să oferim clienților cea mai bună experiență în accesarea unui serviciu financiar.

Ce vă propuneți pentru acest an?

În curând vom avea disponibil serviciul de plăți instant (instant payments), ceea ce înseamnă că nu va mai dura 1-2 zile lucrătoare pentru plățile interbancare între noi și banca clienților. Plănuim noi dezvoltări în aplicația mobilă, cât și dezvoltarea platformei digitale pentru persoane juridice. Mai este destul loc de dezvoltare pentru Credex și suntem optimiști.

Pentru 2022, ne-am propus să dublăm volumul creditelor de consum acordate și să ne extindem lista partenerilor comerciali prin intermediul cărora acordăm credite de bunuri de consum sau finanțare pentru persoane juridice.

Și pe termen mediu?

Dorim să continuăm să fim un partener financiar de încredere pentru clienți, să introducem în portofoliul Credex noi instrumente financiare, linia de credit revolving și cardul de credit. Lucrăm susținut la dezvoltarea de noi funcționalități pentru clienți, care vor adăuga gradual achiziții prin alte canale digitale alternative (de exemplu plăți prin QR code), servicii digitale din panoplia Open Banking, tokenizare card de credit, Mobile Wallet.