Mai există loc în piața financiară românească? Lucian Daia, CTO Zitec: Cum duci un fintech „din fașă” către succes

Piața românească de fintech s-a dezvoltat în ultimii ani, iar acum, nu doar giganții financiari internaționali sunt prezenți pe piață, ci chiar și produsele 100% românești au început să „fure pâinea” jucătorilor tradiționali. În contextul în care piața fintech a călcat pedala de accelerație până jos, ne putem întreba unde, cum și cât se mai poate inova în acest domeniu, dar și cât de greu îi este acum unui jucător nou să intre pe piața locală cu un nou produs. Lucian Daia, CTO la Zitec, povestește într-un interviu futurebanking cum crești un fintech sănătos „din față”, dar și care sunt provocările în piața din România. 

Un startup care aspiră să se lanseze pe piața din România în domeniul financiar va avea o serie duală de provocări:  pe lângă nevoia de capital caracteristică oricărui business la început de drum, mediul strict de reglementare crește investițiile necesare pentru a asigura reziliența operațională, transparență și verificări riguroase. -  Lucian Daia, CTO la Zitec

Piața financiar bancară românească cuprinde zeci de jucători care se luptă pentru a-și mări cota de piață. Care sunt principalele strategii? Dacă pentru actorii tradiționali, fuziunile sunt rețeta sigură a succesului, pentru noii jucători din piață, reprezentați de fintech-uri și neo bănci, răspunsul pare că stă în inovația pe care o aduc în piață.

„Pentru a duce un fintech din fașă către succes, este necesară o viziune strategică asupra accesului la capital, gestionarea costurilor operaționale încă din etapele incipiente pentru a avea un plan clar de atingere a profitabilității, identificarea de parteneriate care pot acționa drept canale de vânzare și înțelegerea mediului concurențial și a factorilor diferențiatori. Desigur, în paralel cu toate acestea trebuie asigurată alinierea la reglementările locale. Ca pentru lansarea  oricărei afaceri digitale, este necesară o abordare treptată, plecând de la un MVP (minimum viable product) strict definit și executat, mutând apoi atenția pe câștigarea încrederii primilor consumatori și pe scalarea și dezvoltarea prin canale propriii sau parteneriate”, declară Lucian Daia. 

Este mai greu să lansezi un fintech pe piața românească decât în străinătate?

Lucian Daia, care se ocupă de „gestionarea algoritmilor” la Zitec, companie de software, spune că succesul stă în strategiile bine gândite. Acesta spune că start-up-urile, care nu beneficiază de atât de multe finanțări ca pe piețele externe, trebuie să aibă în vedere un plan minuțios pe care să îl pună în aplicare. 

„În majoritatea cazurilor, execuția tinde să fie considerabil mail dificilă decât planificarea inițială din cauza lipsei de experiență în construcția de produse digitale, subestimarea bugetelor și lipsa unor sisteme analitice care să poată capta rapid feedback-ul și comportamentele utilizatorilor.În ceea ce privește rețeta pentru dezvoltarea fintech-urilor locale - ea nu este cu mult diferită față de cea din mediul internațional, însă cu siguranță drumul este mai anevoios din cauza gradului redus de adopție a produselor digitale inovatoare în industria financiară, dar și a finanțărilor foarte limitate disponibile”, spune reprezentantul Zitec. 

Mai este loc de alți jucători pe piața de fintech românească?

Piața de fintech din România este una dinamică și în creștere accelerată, dar și baza de pornire este una redusă. În ultimii ani au apărut tot mai multe startup-uri fintech, dar există în continuare o serie de segmente mai puțin explorate cum ar fi BNPL, plăți instant (în special account-to-account) sau produse financiare digitale pentru IMM-uri.  -  Lucian Daia, CTO la Zitec

Conform lui Lucian Daia, colaborările dintre fintech-uri și bănci sunt încă rare pe piața românească, dar acolo unde apar, beneficiile pentru consumatori sunt evidente. 

„Un mare avantaj al noilor companii de tip fintech față de instituțiile bancare tradiționale este că acestea își dezvoltă modelul de business pentru a răspunde direct cerințelor clienților și se pot adapta mai repede nevoilor acestora. În acest sens, observăm că în România apar colaborări punctuale între instituțiile tradiționale și fintech-uri, însă ele încă par a fi excepții în piață. Pentru consumatori, această evoluție înseamnă mai multe opțiuni, un control financiar mai mare și o experiență de utilizare adaptată nevoilor lor. Pe măsură ce tehnologia avansează, se vor deschide noi posibilități de transformare a modului în care serviciile financiare sunt accesate și furnizate”, spune acesta. 

Cu ce ar putea să vină  nou un jucător de pe piață ca să-și facă produsul mai atractiv?

Un buzzword al anului 2024, Inteligența Artificială, poate contribui semnificativ la dezvoltarea de noi servicii financiare ultra-personalizate și să devină un diferențiator notabil. Acestea pot include recomandări financiare adaptate la stilul de achiziții al clientului, planuri de economisire și investiții personalizate sau chiar ajustarea automată a bugetelor pe baza schimbărilor stilului de viață. - Lucian Daia, CTO Zitec

Piața fintech-urilor se află într-o permanentă schimbare, iar nevoia de inovare este mai acută ca niciodată. Dacă ne uităm la exemple precum Revolut sau Salt Bank, observăm o diversificare constantă a serviciilor oferite, ceea ce ridică întrebarea: ce ar putea face un nou jucător pentru a atrage clienți și a-și face produsul competitiv?

„Cred că există un potențial crescut în ceea ce privește opțiunile de finanțare integrată, tip embedded finance, care permit fintech-urilor să aibă acces rapid la un număr crescut de clienți atât timp cât produsul oferit este unul competitiv din perspectiva costurilor, iar analiza de risc este bine realizată . Un exemplu interesant de produs embedded finance  care a început să aibă succes pe piața locală este Buy Now Pay Later (BNPL), folosit din ce în ce mai frecvent pentru achiziții din magazinele online. Implementat alături de un sistem KYC ușor de parcurs și un model de risc adecvat pentru astfel de finanțări, acest produs crește volumele tranzacționate de comercianți, poate fi o sursă considerabilă de profitabilitate pentru operatorul serviciului de BNPL și nu are impactul negativ asupra clienților asociat în general cu produsele de consumer finance riscante”, explică CTO de la Zitec. 

Cum se protejează fintech-urile de atacatorii din online?

Odată cu oportunitățile de inovare și colaborare dintre fintech-uri, bănci, business-uri și consumatori, apar provocări semnificative, în special în ceea ce privește gestionarea și securitatea datelor, precum și protecția împotriva atacurilor cibernetice. Gestionarea corectă a datelor și implementarea măsurilor de securitate devin cruciale. Securitatea este o preocupare constantă în strategia de creștere a unei companii fintech. Deși nu există soluții bulletproof, dezvoltarea de produse fintech pe o bază solidă de securizare contribuie semnificativ la succesul unei companii, oricare ar fi produsul financiar pe care aceasta îl dezvoltă. -  Lucian Daia, CTO la Zitec

Conform lui Lucian, un sistem eficient de protecție împotriva fraudelor financiare se bazează pe mecanisme cheie precum înregistrarea, onboarding-ul și cunoașterea clienților, alături de autentificarea avansată și monitorizarea tranzacțiilor în timp real.

„Probabil cele mai importante mecanisme de protecție împotriva fraudelor sunt reprezentate de sistemul de înregistrare, onboarding și cunoaștere clienți (KYC), precum și cel de autentificare. Sistemul KYC poate să diminueze considerabil numărul de tranzacții frauduloase atât timp cât implementarea este una corespunzătoare. Conform unor analize McKinsey și Worldpay, un sistem automatizat de KYC cu verificări riguroase poate reduce fraudele cu până la 90%, comparativ cu sistemele KYC implementate superficial sau cele clasice/manuale. Un alt mecanism de protecție este monitorizarea tranzacțiilor în timp real, folosirea unui sistem modern de evaluare a riscului de fraudă (de regulă bazate pe ML - machine learning) pentru fiecare tranzacție și, bineînțeles, utilizarea 3DSecure 2.0.. Astfel, tranzacțiile suspecte, precum cele asociate unor locații sau dispozitive neobișnuite, pot fi marcate pentru o analiză suplimentară sau chiar blocate automat pe baza unor reguli care se actualizează  în mod constant”, conchide reprezentantul Zitec.