🎥Cosmin Curticăpean, iFactor: Cum ajută tehnologia finanțarea IMM-urilor

Cosmin Curticăpean, CEO & Cofondator iFactor, a vorbit în marja Future Banking Summit despre nevoia de finanțare a IMM-urilor, care astăzi traversează vremuri dificile ca urmare a climatului economic, dar și despre soluțiile alternative pe care au la dispoziție pentru a face față.

„IMM-urile sunt tradițional sub o presiune a finanțării. World Economic Forum spune că peste 90 % din IMM-urile din întreaga lume sunt subfinanțate. Și Europa nu face neapărat notă discordantă în chestia asta. România și estul Europei are niște procente mari de companii care nu au acces la finanțare bancară. Iar acest lucru provine din faptul că IMM-urile sunt entități dinamice și există un nivel de risc destul de mare care vine și din structurile de business pe care le folosesc, cum ar fi SRL-urile.”

Din cauza acestor elemente, de cele mai multe ori aceste companii nu reușesc să obțină finanțări de la bănci și, din nevoia de lichiditate, recurg la tot felul de metode, iau un credit de nevoi personale și duc bani în companie. În unele cazuri antreprenorii confundă firma cu buzunarul propriu și fac interacțiuni de cash, iar atunci când o bancă vede astfel de lucruri le consideră toxice, prin urmare nefinanțabil. Evident, în afara acestor aspecte, mai sunt și multe alte elemente pentru care IMM-urile nu găsesc finanțare de la bănci, nu au active pentru a le folosi ca și colaterale etc.

„Dar de ce nu fac, domnule, băncile mai mult pentru IMM-uri? Pentru că este aproape imposibil. În realitate, modelul bancar presupune să folosești banii deponenților. Ceea ce înseamnă că un câine de pază, care este reglementatorul, trebuie să stabilească niște reguli ale jocului, astfel încât banca să plaseze acele disponibilități bănești în credite care să fie recuperabile. Nu pot să piardă. Și IMM-urile nu fac din parte din această categorie, motiv pentru care singura opțiune pentru aceste organizații și, pentru bănci în egală măsură, este să înceapă să includă foarte multă inovație și să se orienteze spre date.”

Datele „dărâmă” paradigmele

Dovada că trăim în vremuri cu multe provocări și oportunități este faptul că, potrivit CEO-ului iFactor, 90% din datele noastre au fost create în ultimele 18 luni, un fenomen nemaiîntâlnit în istorie.

Datele și accesul la informații pot genera ocazii uriașe pentru orice domeniu. „Ceea ce ne trebuie sunt modelele pentru acestea, dar modele care să fie și etice în raport cu consumatorul, astfel încât el să ne acorde încredere și să ne dea acceptul ca să utilizăm acele date ca să facem un serviciu mai bun”.

Aici intervine iFactor care și-a propus să facă acest lucru prin modelele de semantică pe care le utilizează.

Compania a analizat modul în care se face analiza de risc a IMM-urilor și sunt trei elemente pe care un finanțator le urmărește la acordarea unui credit.

Primul este procesul de Know Your Customer (cunoșterea clientului), care duce și în segmente de anti money laundering și reglementări de tip compliance. Al doilea se referă la underwriting, partea de analiză de risc prin înțelegerea companiei și a capacității de rambursare. Al treilea element este legat de procesele de settlement, tot ceea ce presupune partea de decontare și riscurile ei.

„Noi am adresat aceste trei elemente prin produse individuale și pe care noi am început recent să le vindem și într-o formă SaaS (n.r. – software as a service) băncilor pentru utiliza aceste tehnologii pentru proprii clienți. Se numește iFactor Pure Analytics și cu care am și câștigat Elevator Lab Challenge organizat de Raiffeisen în 2020, apoi am făcut un proof of concept cu Raiffeisen, care a fost un succes. În momentul acesta Raiffeisen beneficiază și de soluția noastră de scorare și de un produs de identificare de fraudă și monitorizare a facilităților de credit bazat pe date alternative.”

În următorii ani, compania se va concentra să ducă tehnologia spre o zonă semantică în care să se poată identifica nevoia reală a IMM-ului, morfologia businessului în sine, independent de compania pe care se face businessul, oamenii și așa mai departe.

„Tehnologiile noastre vor face diferența pentru finanțatorii care le vor utiliza. Istoricul economic al companiei nu va mai conta atât de mult în înțelegerea modului în care organizația se va comporta în viitor pentru că realitățile se schimbă, e o dinamică extraordinară. Iar modelul bancar tradițional de analiză de risc este încă extrem de vechi și paradigma în sine este să ne uităm la performanțele companiei din ultimii ani și vom putea identifica în felul acesta cum va performa în viitor.”

Pentru că dinamica este atât de mare, datele istorice ale companiilor nu vor mai fi valabile pentru predicții de risc. Aici fac diferența tehnologiile noi care analizează datele în timp real, cu indicatori de analiză de risc care se bazează foarte mult pe elemente de tip calitativ, prin identificarea morfologiilor – forța de muncă, industriile în care operează IMM-ul, toate coroborate cu indicatori macro-economici și cu tot felul de elemente.

Tehnologia, „fratele” IMM-urilor

iFactor a mai dezvoltat un produs cu o schemă de plăți din România, dedicat zonei de distribuție, unde, în continuare, în România sunt foarte multe IMM-uri care utilizează foarte mult cash, încasează cash, fac plățile cu numerar, motiv pentru care aceste companii sunt și nebancabile.

„Modelul acesta de Smart Distribution, pentru care am și aplicat pentru licența de e-money de la BNR, va pune la un loc participarea unor finanțatori tradiționali cum ar fi IFN-uri sau chiar și bănci și scoringul pe date alternative pe care noi îl punem la dispoziție, inclusiv cu modelul inovator de decontare, care combină open banking (payment initiation) cu partea de e-money (deschidere de cont și emitere de carduri). E un model care, în fața clientului, se va prezenta ca și un model de BNPL. Mecanica din spate este mai complexă, pentru că funcționează cu mai mulți stakeholderi, iar canalul de distribuție va fi și prin distribuitori, adică fizic prin magazinele care vând. Modelele BNPL pe care le știm în zona de retail sunt în spațiul online, noi o să ducem asta in extenso, inclusiv în modele tradiționale de distribuție, care sunt cu totul offline și care nu au neapărat legătură cu aspectul ăsta, dar evident și în online.”

Foto: Ovidiu Udrescu