Cosmin Curtic─âpean, CEO & Cofondator iFactor, a vorbit ├«n marja Future Banking Summit despre nevoia de finan╚Ťare a IMM-urilor, care ast─âzi traverseaz─â vremuri dificile ca urmare a climatului economic, dar ╚Öi despre solu╚Ťiile alternative pe care au la dispozi╚Ťie pentru a face fa╚Ť─â.

ÔÇ×IMM-urile sunt tradi╚Ťional sub o presiune a finan╚Ť─ârii. World Economic Forum spune c─â peste 90 % din IMM-urile din ├«ntreaga lume sunt subfinan╚Ťate. ╚śi Europa nu face neap─ârat not─â discordant─â ├«n chestia asta. Rom├ónia ╚Öi estul Europei are ni╚Öte procente mari de companii care nu au acces la finan╚Ťare bancar─â. Iar acest lucru provine din faptul c─â IMM-urile sunt entit─â╚Ťi dinamice ╚Öi exist─â un nivel de risc destul de mare care vine ╚Öi din structurile de business pe care le folosesc, cum ar fi SRL-urile.ÔÇŁ

Din cauza acestor elemente, de cele mai multe ori aceste companii nu reu╚Öesc s─â ob╚Ťin─â finan╚Ť─âri de la b─ânci ╚Öi, din nevoia de lichiditate, recurg la tot felul de metode, iau un credit de nevoi personale ╚Öi duc bani ├«n companie. ├Än unele cazuri antreprenorii confund─â firma cu buzunarul propriu ╚Öi fac interac╚Ťiuni de cash, iar atunci c├ónd o banc─â vede astfel de lucruri le consider─â toxice, prin urmare nefinan╚Ťabil. Evident, ├«n afara acestor aspecte, mai sunt ╚Öi multe alte elemente pentru care IMM-urile nu g─âsesc finan╚Ťare de la b─ânci, nu au active pentru a le folosi ca ╚Öi colaterale etc.

ÔÇ×Dar de ce nu fac, domnule, b─âncile mai mult pentru IMM-uri? Pentru c─â este aproape imposibil. ├Än realitate, modelul bancar presupune s─â folose╚Öti banii deponen╚Ťilor. Ceea ce ├«nseamn─â c─â un c├óine de paz─â, care este reglementatorul, trebuie s─â stabileasc─â ni╚Öte reguli ale jocului, astfel ├«nc├ót banca s─â plaseze acele disponibilit─â╚Ťi b─âne╚Öti ├«n credite care s─â fie recuperabile. Nu pot s─â piard─â. ╚śi IMM-urile nu fac din parte din aceast─â categorie, motiv pentru care singura op╚Ťiune pentru aceste organiza╚Ťii ╚Öi, pentru b─ânci ├«n egal─â m─âsur─â, este s─â ├«nceap─â s─â includ─â foarte mult─â inova╚Ťie ╚Öi s─â se orienteze spre date.ÔÇŁ

Datele ÔÇ×d─âr├óm─âÔÇŁ paradigmele

Dovada c─â tr─âim ├«n vremuri cu multe provoc─âri ╚Öi oportunit─â╚Ťi este faptul c─â, potrivit CEO-ului iFactor, 90% din datele noastre au fost create ├«n ultimele 18 luni, un fenomen nemai├«nt├ólnit ├«n istorie.

Datele ╚Öi accesul la informa╚Ťii pot genera ocazii uria╚Öe pentru orice domeniu. ÔÇ×Ceea ce ne trebuie sunt modelele pentru acestea, dar modele care s─â fie ╚Öi etice ├«n raport cu consumatorul, astfel ├«nc├ót el s─â ne acorde ├«ncredere ╚Öi s─â ne dea acceptul ca s─â utiliz─âm acele date ca s─â facem un serviciu mai bunÔÇŁ.

Aici intervine iFactor care și-a propus să facă acest lucru prin modelele de semantică pe care le utilizează.

Compania a analizat modul ├«n care se face analiza de risc a IMM-urilor ╚Öi sunt trei elemente pe care un finan╚Ťator le urm─âre╚Öte la acordarea unui credit.

Primul este procesul de Know Your Customer (cuno╚Öterea clientului), care duce ╚Öi ├«n segmente de anti money laundering ╚Öi reglement─âri de tip compliance. Al doilea se refer─â la underwriting, partea de analiz─â de risc prin ├«n╚Ťelegerea companiei ╚Öi a capacit─â╚Ťii de rambursare. Al treilea element este legat de procesele de settlement, tot ceea ce presupune partea de decontare ╚Öi riscurile ei.

ÔÇ×Noi am adresat aceste trei elemente prin produse individuale ╚Öi pe care noi am ├«nceput recent s─â le vindem ╚Öi ├«ntr-o form─â SaaS (n.r. ÔÇô software as a service) b─âncilor pentru utiliza aceste tehnologii pentru proprii clien╚Ťi. Se nume╚Öte iFactor Pure Analytics ╚Öi cu care am ╚Öi c├ó╚Ötigat Elevator Lab Challenge organizat de Raiffeisen ├«n 2020, apoi am f─âcut un proof of concept cu Raiffeisen, care a fost un succes. ├Än momentul acesta Raiffeisen beneficiaz─â ╚Öi de solu╚Ťia noastr─â de scorare ╚Öi de un produs de identificare de fraud─â ╚Öi monitorizare a facilit─â╚Ťilor de credit bazat pe date alternative.ÔÇŁ

În următorii ani, compania se va concentra să ducă tehnologia spre o zonă semantică în care să se poată identifica nevoia reală a IMM-ului, morfologia businessului în sine, independent de compania pe care se face businessul, oamenii și așa mai departe.

ÔÇ×Tehnologiile noastre vor face diferen╚Ťa pentru finan╚Ťatorii care le vor utiliza. Istoricul economic al companiei nu va mai conta at├ót de mult ├«n ├«n╚Ťelegerea modului ├«n care organiza╚Ťia se va comporta ├«n viitor pentru c─â realit─â╚Ťile se schimb─â, e o dinamic─â extraordinar─â. Iar modelul bancar tradi╚Ťional de analiz─â de risc este ├«nc─â extrem de vechi ╚Öi paradigma ├«n sine este s─â ne uit─âm la performan╚Ťele companiei din ultimii ani ╚Öi vom putea identifica ├«n felul acesta cum va performa ├«n viitor.ÔÇŁ

Pentru c─â dinamica este at├ót de mare, datele istorice ale companiilor nu vor mai fi valabile pentru predic╚Ťii de risc. Aici fac diferen╚Ťa tehnologiile noi care analizeaz─â datele ├«n timp real, cu indicatori de analiz─â de risc care se bazeaz─â foarte mult pe elemente de tip calitativ, prin identificarea morfologiilor ÔÇô for╚Ťa de munc─â, industriile ├«n care opereaz─â IMM-ul, toate coroborate cu indicatori macro-economici ╚Öi cu tot felul de elemente.

Tehnologia, ÔÇ×frateleÔÇŁ IMM-urilor

iFactor a mai dezvoltat un produs cu o schem─â de pl─â╚Ťi din Rom├ónia, dedicat zonei de distribu╚Ťie, unde, ├«n continuare, ├«n Rom├ónia sunt foarte multe IMM-uri care utilizeaz─â foarte mult cash, ├«ncaseaz─â cash, fac pl─â╚Ťile cu numerar, motiv pentru care aceste companii sunt ╚Öi nebancabile.

ÔÇ×Modelul acesta de Smart Distribution, pentru care am ╚Öi aplicat pentru licen╚Ťa de e-money de la BNR, va pune la un loc participarea unor finan╚Ťatori tradi╚Ťionali cum ar fi IFN-uri sau chiar ╚Öi b─ânci ╚Öi scoringul pe date alternative pe care noi ├«l punem la dispozi╚Ťie, inclusiv cu modelul inovator de decontare, care combin─â open banking (payment initiation) cu partea de e-money (deschidere de cont ╚Öi emitere de carduri). E un model care, ├«n fa╚Ťa clientului, se va prezenta ca ╚Öi un model de BNPL. Mecanica din spate este mai complex─â, pentru c─â func╚Ťioneaz─â cu mai mul╚Ťi stakeholderi, iar canalul de distribu╚Ťie va fi ╚Öi prin distribuitori, adic─â fizic prin magazinele care v├ónd. Modelele BNPL pe care le ╚Ötim ├«n zona de retail sunt ├«n spa╚Ťiul online, noi o s─â ducem asta in extenso, inclusiv ├«n modele tradi╚Ťionale de distribu╚Ťie, care sunt cu totul offline ╚Öi care nu au neap─ârat leg─âtur─â cu aspectul ─âsta, dar evident ╚Öi ├«n online.ÔÇŁ

Foto: Ovidiu Udrescu