Alexandru Balaci: „Procentul celor care au apelat la BNPL s-a dublat anul trecut, față de 2021”

Fintech-ul Mokka a introdus în România serviciul Buy Now, Pay Later, în urmă cu doi ani. Operând deja în Polonia și din acest an și în Bulgaria, Mokka este deja partenerul unor retaileri importanți de pe piață, între care se numără CCC, Reserved, Cropp, Mohito, House şi Sinsay, Lensa, MegaDepot, lanțul de service-uri Rădăcini, BMall, Humanic și altele.

Rezultatele unui studiu realizat de Research and Marketers arată că industria BNPL a înregistrat o ascensiune puternică în ultimele patru trimestre la nivel global datorită creșterii gradului de penetrare a comerțului electronic și a diminuării impactului măsurilor cauzate de epidemia de Covid-19.

Prognozele vizând rata de adoptare a BNPL pe termen mediu și lung sunt, potrivit aceleiași surse, la fel de optimiste. Se preconizează că adoptarea plăților utilizând soluția Buy Now Pay Later se va aprecia constant, înregistrând o rată de creștere anuală compusă (CAGR) de 25% în perioada 2022-2028. Valoarea brută a mărfurilor BNPL la nivel global va crește de la 426,2 miliarde USD în 2021 până la 2.341,1 miliarde USD în 2028.

Așadar, vorbim despre o industrie emergentă și cât se poate de incitantă, atât pentru antreprenori, cât mai ales pentru utilizatori: BNPL simplifică enorm plata în rate. Despre perspectivele din prezent și viitor, despre provocările pieței BNPL și multe altele, am vorbit cu Alexandru Balaci, CEO Mokka România.

Cum ai descrie sistemul de plată „Buy now, pay later" și cum se diferențiază de alte opțiuni de plată?

În modul cel mai concret, „Buy Now, Pay Later” (BNPL) reprezintă, așa cum sugerează denumirea, o modalitate de plată amânată, care permite clienților magazinelor fizice și online să achiziționeze produse sau servicii pentru care să plătească mai târziu, într-un interval de timp ales de ei. Cu Mokka, spre exemplu, clienții au variante foarte flexibile de rate, de la 30 de zile la 24 de luni.

BNPL este și un serviciu total nebirocratic – nu e nevoie să fie completate hârtii, nu există timp de așteptare pentru aprobarea finanțării, pentru că în cazul Mokka aceasta este instantanee.

Tocmai această flexibilitate este ceea ce atrage clienții tineri din Gen Z și Millennials spre o astfel de variantă de finanțare. Și aceasta se întâmplă în toată lumea, nu doar în Europa Centrală și de Est, unde activează Mokka.

Pe de altă parte, BNPL este segmentul cu cel mai mare succes din industria fintech. Există în toată lumea o presiune a unei largi categorii de clienți pentru alternative de plată flexibile, pe care comercianții nu o pot ignora. Digitalizarea aduce schimbări profunde în toate aspectele vieții noastre, iar sectorul financiar se remarcă prin inovație, susținută de dezvoltarea rapidă a tehnologiei.

Care sunt partenerii comercianți ai Mokka și cum ați stabilit aceste colaborări?

Avem parteneriate cu peste 1.500 de retaileri din regiune, din categorii foarte variate, de la modă, electronice și produse pentru copii, la service-uri auto, magazine specializate în echipamente foto/video și platforme online care oferă servicii dee-commerce. Magazinele online și offline din categoria fashion se află în topul retailerilor care au adoptat cel mai rapid alternativa de plată Mokka BNPL.

Avem parteneriate cu Reserved, Cropp, Mohito, House şi Sinsay și, de asemenea, am dezvoltat plug-in-uri pentru platforme ca Shopify, GoMag, Magento, OpenCart, Woocommerce, Merchant Pro și WordPress.

Între partenerii noștri se mai numără, în acest moment, F64, Irina Reisler, Lensa, MegaDepot, lanțul de service-uri Rădăcini, BMall, Humanic. Sunt doar câteva exemple, pentru că integrarea Mokka în oferta de plată a comercianților este un proces dinamic.

În fiecare moment se adaugă noi comercianți, iar noi ne străduim să le oferim clienților Mokka o gamă cât mai variată de produse și servicii accesibile cu metoda noastră de plată. Ca o concluzie, pot să vă spun că 85% din magazinele unde Mokka este prezentă ca metodă de plată, se află în mediul online.

Ce se întâmplă în cazul în care un client întâmpină dificultăți în a-și plăti ratele la timp?

Așa cum spuneam mai devreme, Mokka este o alternativă de plată foarte flexibilă. De fapt, acesta este un element care ne diferențiază de competitori – oferim cele mai flexibile soluții de plată amânată de pe piața de profil. Clienții pot să opteze între mai multe variante de rambursare, să-și personalizeze ratele și data scadentă în funcție de interesele personale.

Procentul celor care întâmpină astfel de dificultăți este mic, dar cu toate acestea venim în sprijinul lor cu servicii noi. „Schimbă data plății”, care permite utilizatorilor să modifice scadența ratelor și să adapteze graficul de rambursare bugetului lor, este un serviciu oferit de Mokka ce vine în ajutorul clienților cu dificultăți de plată.

Lucrăm în permanență să le oferim clienților soluții și produse financiare cât mai performante. Cercetările noastre au indicat că produsul financiar cu cel mai mare succes al Mokka în 2022 a fost cel care le-a permis clienților plata eșalonată în 30 de zile. Procentul celor care au apelat la acest serviciu s-a dublat anul trecut față de 2021.

Ce măsuri de securitate sunt în vigoare pentru a proteja datele personale și financiare ale clienților?

Evident că aplicăm toate măsurile de securitate cerute de legislația în vigoare pentru a asigura confidențialitatea și securitatea datelor personale și financiare ale clienților. Recurgem la soluții complexe de criptare a datelor, astfel încât persoane neautorizate să nu aibă acces la ele, folosim o metodă de autentificare de ultimă generație și utilizăm tehnologii performante, bazate pe inteligență artificială pentru a identifica modele de activitate suspectă și pentru a alerta clienții și autoritățile competente în caz de necesitate.

Respectăm reglementările în vigoare, care impun protejarea datelor personale și folosirea în scopurile pentru care au fost colectate.

De asemenea, efectuăm regulat audituri de securitate ca să identificăm și să remediem eventualele vulnerabilități. Considerăm că o reglementare adecvată în domeniul fintech-urilor este necesară pentru ca acesta să poată fi în continuare un motor de dezvoltare rapidă pentru economie, în general, și implicit pentru comunitățile pe care această tehnologie le deservește.

Ce strategii aveți pentru a atrage și menține clienți fideli, într-o piață din ce în ce mai competitivă?

Inovația permanantă și experiența acumulată pe mari piețe din Europa Centrală și de Est – acestea sunt modalitățile prin care Mokka își asigură loialitatea clienților. Inovația continuă este absolut necesară pentru a satisface cerințele la standardele superioare ale societății digitale. Lucrăm constant la plug-in-uri pentru diversele platforme online folosite de retaileri, la SDK-uri pentru aplicațiile noastre mobile și dezvoltăm permanent noi produse de finanțare. Însă, acest ritm al inovației are mai puțin legătură cu competitivitatea pieței locale, cât cu dinamica naturală a acestui segment economic. Totul se întâmplă aici foarte rapid.

Cum vezi evoluția sistemului de plată „Buy now, pay later" în următorii ani și cum vă pregătiți, ca companie, să vă adaptați la schimbările din piață?

Conform datelor furnizate de Global Data, valoarea pieței globale BNPL era în 2021 de 141,8 miliarde dolari. Așteptările sunt ca aceasta să aibă o rată de creștere anuală de 33% și să atingă valoarea de 596,7 miliarde în 2026. Buy Now, Pay Later se va dezvolta accelerat în viitorul apropiat datorită amplorii comerțului online, a popularității în creștere a aplicațiilor dedicate și, pe de altă parte, a declinului cash-ului.

Schimbările din piață se întâmplă, propriu-zis, atât de frecvent încât nu e nevoie să ne pregătim pentru viitor. E deja aici și ne provoacă să devenim în fiecare moment cât mai competitivi, să lansăm constant produse financiare care să vină în întâmpinarea necesităților pe care le au clienții.

Care sunt cele mai mari provocări cu care se confruntă industria de plăți „Buy now, pay later" în prezent și cum le abordați?

Ca orice domeniu aflat la început de drum și relativ tânăr, există și în cazul BNPL necesitatea unor reglementări suplimentare sau a uniformizării legislației în domeniu. Țările UE au reguli ușor diferite privind serviciile financiare pentru clienți, ceea ce reprezintă o provocare pentru jucători internaționali precum Mokka, prezent pe mai multe piețe din regiune.

Mokka a susținut întotdeauna introducerea de reglementări clare și eficiente pentru serviciile BNPL, care să poată asigura o protecție adecvată pentru consumatori și o concurență echitabilă între furnizorii de astfel de servicii. Firesc este ca toți jucătorii de pe piața BNPL să respecte aceleași reglementări.

A fost complicată colaborarea cu instituțiile statului? Sunt lucruri care încă trebuie clarificate în felul în care această piață e reglementată?

Nu, n-aș spune că a fost complicată. Dimpotrivă, cred că organismele de reglementare fac eforturi constante pentru a se adapta la schimbările rapide din piețele de profil. Complicațiile vin de la viteza cu care se digitalizează serviciile financiare, cu tot ce implică acest aspect, de la metode de identificare, până la stocarea și securitatea datelor.

Sigur, sunt aspecte legate de reglementare care trebuie să evolueze, însă acești pași trebuie făcuți cu atenție și cu consultarea companiilor din piețele relevante, pentru a evita încetinirea unei industrii în plină dezvoltare, care atrage capital și creează valoare în economia românească.

Care sunt obiectivele Mokka pentru acest an?

Mokka este cel mai vizibil provider BNPL din România și lider în regiune. Obiectivele noastre pentru viitorul apropiat includ consolidarea poziției de top pe care o deținem, extinderea cotei de piață și cât mai multe parteneriate cu comercianți dintr-o varietate cât mai mare de categorii retail.

Un alt aspect pe care-l avem în vedere în perioada imediat următoare este și diversificarea serviciilor financiare pe care le propunem partenerilor comerciali și clienților soluției noastre de finanțare. Pe scurt, ne dorim o extindere a bazei de clienți care să aprecieze și să se bucure de confortul adus de produsele financiare inovatoare oferite de Mokka.