Tudor Darie, Fagura: „Aceasta nu este doar o afacere pentru mine, ci o misiune”

Lansată în 2019 în Moldova, Fagura este prima platformă de investiții alternative în împrumuturi, cu un scoring automatizat ce permite luarea deciziilor în mai puțin de o secundă.

Platforma a fost premiată în domeniul fintech la mai multe evenimente naționale și regionale: Top 3 best FinTechs, 2019 (Romania), Brandul anului în FinTech, 2020 și 2021 (Moldova), Startup-ul cu cel mai mare impact, 2020 și 2023 (Moldova), dar și câștigători ai Acceleratorului InnovX BCR (2022), The Next 100 Global Companies (by Global Banking & Finance Review) sau premianți la Euro-Asian Startup Awards 2022.

Recent, Fagura a obținut autorizația de la Autoritatea de Supraveghere Financiară de a-și începe operațiunile în România, ocazie optimă pentru a sta de vorbă chiar cu CEO-ul companiei, Tudor Darie.

Explică-mi, ca și cum n-aș ști aproape nimic despre asta, ce înseamnă un marketplace de credite și cum funcționează?

Fagura.ro este ca un Uber pentru investiții și împrumuturi. Practic, platforma Fagura conectează investitorii interesati să obțină un profit cu micro-companiile din România, care au nevoie de finanțare.

Micro-companiile care doresc finanțare se înregistrează pe Fagura și își creează o pagină dedicată. Aici, ele prezintă un pitch, adică o prezentare detaliată despre cine sunt, ce fac și de ce au nevoie de finanțare. Este ca și cum ar veni pe o scenă și le-ar spune potențialilor investitori de ce ar trebui să le finanțeze.

Pe de altă parte, avem investitorii care se înregistrează pe platformă în căutare de oportunități de investiție. Ei pot naviga printre aceste pitch-uri, analiza informațiile prezentate de companii și decide în care dintre ele vor să investească.

Atunci când o companie primește finanțare prin intermediul platformei, ea se angajează să returneze suma împrumutată, plus o dobândă. Aceasta dobândă reprezintă profitul investitorilor. Astfel, investitorii nu doar că ajută companiile să crească, dar obțin și un randament din investiția lor.

Important de menționat este faptul că Fagura a fost inițial testată și validată pe piața din Republica Moldova, oferindu-i astfel o experiență utilă înainte de a se lansa pe piața românească. Recent, Fagura a primit autorizația din partea Autorității de Supraveghere Financiară din România și în curând va începe operațiunile pe site-ul fagura.ro.

Cu ce se deosebește modelul Fagura de investiții față de investițiile tradiționale?

Prin intermediul Fagura, microcompaniile nu obțin doar finanțare. Ele primesc și o validare importantă din partea comunității de investitori. Acest lucru înseamnă că investitorii nu doar că furnizează capital, dar și își exprimă încrederea în ideea și potențialul proiectului. Mai mult, acești investitori pot deveni clienți ai companiei, oferindu-i astfel o bază solidă de susținere și creștere.

Un alt factor de diferențiere e faptul că profitul revine comunității. În modelul tradițional, băncile atrag capital de la deponenți și acordă împrumuturi din nume propriu, iar profitul generat de aceste împrumuturi rămâne la bancă. În contrast, la Fagura, profitul generat de împrumuturi revine direct investitorilor. Astfel, membrii comunității nu doar că sprijină creșterea microcompaniilor, dar beneficiază și direct de pe urma succesului acestora.

Finanțarea prin Fagura provine din contribuțiile multor investitori. Acest model democratizează procesul de investiții, permițând unui număr mai mare de persoane să participe și să beneficieze de pe urma creșterii companiilor. În concluzie, modelul Fagura reprezintă o abordare inovatoare a investițiilor, plasând comunitatea în centrul procesului și oferind beneficii atât pentru investitori, cât și pentru microcompaniile finanțate.

Ce ai făcut înainte de Fagura și cum ai ajuns aici?

Sunt un antreprenor în serie și am avut oportunitatea să particip la fondarea sau dezvoltarea mai multor companii din domenii precum digital media, publicitate online și servicii IT. Acest background mi-a oferit o înțelegere a ecosistemului afacerilor și a nevoilor specifice ale antreprenorilor.

Pe lângă aceasta, timp de doi ani, am avut privilegiul de a fi consilierul premierului pe IT, în cadrul unui proiect de asistență oferit de PNUD. În această poziție, am contribuit activ la dezvoltarea guvernării electronice în Republica Moldova, încercând să modernizez și să eficientizez procesele și serviciile publice pentru cetățeni.

Ideea Fagura a început să prindă contur dintr-o experiență personală. Am experimentat direct dificultățile și obstacolele cu care se confruntă o companie atunci când încearcă să acceseze un împrumut bancar. În același timp, în perioadele când dispuneam de capital, m-am confruntat cu provocarea de a găsi modalități viabile și rentabile de investiție.

Am realizat, astfel, că există o nevoie acută pe piață pentru o platformă care să conecteze antreprenorii cu investitorii, oferind o soluție mai flexibilă și mai transparentă decât cele tradiționale. Aceasta nu este doar o afacere pentru mine, ci o misiune de a schimba modul în care finanțarea și investițiile funcționează, pentru a facilita creșterea și dezvoltarea companiilor într-un mod eficient.

De curând, ați primit autorizarea ASF de care aveați nevoie, pentru a funcționa și pe piața din România. Care sunt noile provocări?

După obținerea autorizării ASF, noile provocări includ adaptarea soluției tehnice și lansarea Fagura, într-o lună sau două, pe piața din România. Avem nevoie să consolidăm încrederea potențialilor clienți și investitori în serviciile noastre. De asemenea, este esențial să educăm piața despre avantajele finanțării participative.

Care sunt riscurile reale când vine vorba despre un marketplace de credite?

E fundamental ca investitorii să înțeleagă că orice investiție are anumite riscuri asociate. Dobânda percepută din finanțarea împrumuturilor ar trebui să reflecte nivelul potențial de risc. Un alt risc semnificativ este neplata din partea companiilor care au accesat finanțare. Pentru a gestiona acest risc, la Fagura, efectuăm o analiză minuțioasă și prudentă a fiecărei companii înainte de a o aproba pe platformă. Dacă se ajunge la neachitare, avem proceduri stabilite și colaborări cu avocați și agenții de colectare pentru a face tot posibilul să recuperăm suma împrumutată.

Care sunt criteriile și procesele de evaluare utilizate pentru a acorda împrumuturi sau pentru a accepta investitori pe platformă?

Folosim un proces complex și riguros de evaluare. În primul rând, analizăm datele financiare ale companiei, cum ar fi bilanțul, profitul, datoriile și istoria de credit, pentru a evalua capacitatea de rambursare.

Totuși, nu ne bazăm doar pe cifre. Profilul și integritatea fondatorului sau administratorului sunt esențiale în evaluarea noastră. Examinăm veniturile sale, experiența anterioară în afaceri, valoarea activelor personale și istoricul de rambursare a creditelor anterioare.

Acest lucru ne ajută să înțelegem mai bine riscul asociat și determinarea acestuia de a face ca afacerea să reușească. Administratorul este obligat să semneze un contract de garanții personale. Acesta stipulează că, în cazul în care compania nu rambursează împrumutul în termen, administratorul va fi responsabil solidar pentru achitarea datoriei.

Ce instrumente și resurse oferiți clienților pentru a-i ajuta să ia decizii informate în ceea ce privește investițiile lor?

Pentru a ne asigura că investitorii noștri pot lua decizii informate, oferim mai multe informații despre fiecare proiect care solicită finanțare. Acesta include detalii despre activitatea anterioară a companiei, care îi oferă investitorului o înțelegere a traseului și performanței afacerii. De asemenea, prezentăm experiența echipei din spatele proiectului, ceea ce evidențiază competența și capacitatea acesteia de a duce la bun sfârșit inițiativele.

Mai mult, clarificăm modul în care compania intenționează să utilizeze fondurile pe care speră să le obțină, oferind astfel o transparență asupra direcției de dezvoltare și a strategiei afacerii. De asemenea, punem la dispoziție istoricul de credit al companiei și analiza Scoringului Fagura. Acestea sunt instrumente esențiale care ajută investitorii să evalueze riscul asociat și să înțeleagă mai bine capacitatea de plată a companiei. Astfel, investitorii noștri au informațiile de bază pentru a lua decizii inteligente.

Cum vezi evoluția și viitorul industriei de creditare și investiții de tip marketplace?

Finanțarea participativă democratizează investițiile și finanțarea pentru companii. Investițiile devin accesibile începând de la 25 de euro. La fel, e un instrument important de educație financiară. Investitorii obțin experiență investind în diverse proiecte și învață despre evaluarea oportunităților și a riscurilor. Aceasta îi permite oricui să participe activ în economie și să beneficieze de creșterile companiilor tinere.

Pe de altă parte, microcompaniile au acces la capital și validarea comunității. În plus, prin accesarea și rambursarea împrumutului la timp, companiile dezvoltă un istoric de credit pozitiv. Acest proces le pregătește nu doar să gestioneze eficient resursele financiare, dar și să fie mai bine pregătite să gestioneze un credit pentru finanțări mai mari în viitor.

O altă tendință este ca, pe parcurs, platformele să se dezvolte în direcția digital banking, prin parteneriate cu instituțiile financiare. În concluzie, viitorul industriei fintech de finanțare participativă este unul frumos, cu o convergență între inovație, accesibilitate și educație financiară, creând o economie mai inclusivă și deschisă pentru toți.